หน้าแรก / บทความ / ความรู้สินเชื่อบ้าน

HOME LOAN GUIDE · อัปเดตปี 2569

Retention vs Refinance คืออะไร? ผ่อนบ้านแบบไหนคุ้มกว่า อัปเดตปี 2569

ทางเลือกสำหรับเจ้าของบ้านที่อยากลดดอกเบี้ย วางแผนค่างวด และตัดสินใจอย่างคุ้มค่า

ความรู้สินเชื่อบ้านโดย PINSIRIข้อมูลประกอบการตัดสินใจ ปี 2569

ผ่อนบ้านมาหลายปี แต่ทำไมเงินต้นลดลงไม่มาก? คำถามนี้อาจเป็นสิ่งที่เจ้าของบ้านหลายคนกำลังสงสัย โดยเฉพาะมนุษย์เงินเดือนที่ต้องแบ่งรายได้แต่ละเดือนไปกับค่าผ่อนบ้านและค่าใช้จ่ายภายในครอบครัว

เมื่อสิ้นสุดช่วงดอกเบี้ยโปรโมชั่นของสินเชื่อบ้าน อัตราดอกเบี้ยอาจปรับเพิ่มขึ้นตามเงื่อนไขสัญญา ทำให้เจ้าของบ้านเริ่มมองหาวิธีลดภาระดอกเบี้ย ซึ่งมีอยู่ 2 ทางเลือกที่ได้รับความสนใจ ได้แก่ Retention (รีเทนชั่น) และ Refinance (รีไฟแนนซ์)

วันนี้ บริษัท พิณสิริ จำกัด (PINSIRI) ผู้พัฒนาโครงการที่อยู่อาศัยในจังหวัดระยอง จะพามาทำความเข้าใจความแตกต่าง ข้อดี ข้อจำกัด และวิธีเลือกให้เหมาะกับสถานการณ์ทางการเงินของแต่ละคน

01 / RETENTION

Retention คืออะไร? ลดดอกเบี้ยบ้านโดยไม่ต้องเปลี่ยนธนาคาร

Retention หรือการขอปรับลดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านกับธนาคารเดิม เป็นวิธีที่เจ้าของบ้านสามารถติดต่อธนาคารที่กำลังผ่อนชำระอยู่ เพื่อขอข้อเสนออัตราดอกเบี้ยใหม่ที่เหมาะสมกว่าเดิม

วิธีนี้เหมาะกับผู้ที่มีประวัติผ่อนชำระดี ต้องการลดภาระดอกเบี้ย และไม่อยากดำเนินการย้ายสินเชื่อไปยังธนาคารอื่น

ข้อดี

ข้อดีของ Retention

ไม่ต้องย้ายสินเชื่อไปธนาคารใหม่
ขั้นตอนมักไม่ซับซ้อนเท่าการรีไฟแนนซ์
อาจมีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการน้อยกว่า
ช่วยลดดอกเบี้ยในอนาคตหากได้รับข้อเสนอที่ดีขึ้น

ข้อควรพิจารณา

อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยที่ได้รับขึ้นอยู่กับการพิจารณาของธนาคารเดิม และอาจไม่ได้ต่ำที่สุดเมื่อเทียบกับข้อเสนอจากธนาคารอื่น

02 / REFINANCE

Refinance คืออะไร? ย้ายธนาคารเพื่อลดดอกเบี้ยบ้าน

Refinance หรือการรีไฟแนนซ์บ้าน คือการขอสินเชื่อจากธนาคารใหม่เพื่อนำมาชำระหนี้สินเชื่อบ้านเดิม โดยมีเป้าหมายเพื่อรับเงื่อนไขทางการเงินที่เหมาะสมกว่า เช่น อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง

สำหรับผู้ที่กำลังผ่อนบ้านและมีเงินต้นคงเหลือจำนวนมาก การรีไฟแนนซ์อาจช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้ในระยะยาว

ข้อดี

ข้อดีของ Refinance

สามารถเปรียบเทียบข้อเสนอจากหลายธนาคาร
มีโอกาสได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเดิม
อาจช่วยลดภาระผ่อนชำระรายเดือน
สามารถปรับแผนการผ่อนให้เหมาะกับรายได้

ข้อควรพิจารณา

แต่การรีไฟแนนซ์ต้องผ่านการพิจารณาสินเชื่อใหม่ และอาจมีค่าใช้จ่าย เช่น ค่าประเมินหลักประกัน ค่าจดจำนอง และค่าประกันภัยตามเงื่อนไข

03 / SIDE BY SIDE

Retention vs Refinance ต่างกันอย่างไร?

ตารางนี้ช่วยให้เห็นความต่างเบื้องต้นก่อนขอข้อเสนอจริงจากธนาคาร

หัวข้อเปรียบเทียบ	Retention	Refinance
ธนาคาร	ธนาคารเดิม	ธนาคารใหม่
การดำเนินการ	ขอปรับดอกเบี้ย	ยื่นสินเชื่อใหม่
เอกสาร	โดยทั่วไปน้อยกว่า	ต้องเตรียมเอกสารกู้ใหม่
ค่าใช้จ่าย	มักต่ำกว่า	อาจมีค่าใช้จ่ายหลายรายการ
อัตราดอกเบี้ย	ขึ้นอยู่กับธนาคารเดิม	เปรียบเทียบได้หลายธนาคาร
เหมาะกับใคร	คนที่เน้นความสะดวก	คนที่ต้องการเปรียบเทียบความคุ้มค่า

04 / EXAMPLE CALCULATION

ตัวอย่างคำนวณ Retention และ Refinance แบบเข้าใจง่าย

สมมติว่าเจ้าของบ้านมีเงินต้นคงเหลือ 2,000,000 บาท และเหลือระยะเวลาผ่อน 20 ปี โดยเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยคงที่สมมติตลอดระยะเวลาเพื่อให้เห็นความแตกต่าง

ดอกเบี้ยเดิม 6.00%14,329บาท/เดือน

Retention 4.50%12,653บาท/เดือน

Refinance 3.50%11,599บาท/เดือน

รายการ	ดอกเบี้ยเดิม	Retention	Refinance
เงินต้น	2,000,000	2,000,000	2,000,000
ดอกเบี้ยต่อปี	6.00%	4.50%	3.50%
ค่างวดต่อเดือนโดยประมาณ	14,329	12,653	11,599
ประหยัดต่อเดือน	–	1,676	2,730

ตัวเลขเป็นเพียงตัวอย่างคำนวณแบบลดต้นลดดอกโดยใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่สมมติ ไม่ใช่อัตราดอกเบี้ยจริงจากธนาคาร และยังไม่รวมค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ

แม้ Refinance จะมีค่างวดต่ำกว่าในตัวอย่าง แต่ไม่ได้หมายความว่าจะคุ้มกว่าเสมอไป เพราะต้องพิจารณาค่าธรรมเนียม ระยะเวลาถือสินเชื่อ และดอกเบี้ยหลังสิ้นสุดโปรโมชั่นด้วย

05 / WHEN TO CHOOSE

ผ่อนบ้านครบ 3 ปี ควรทำ Retention หรือ Refinance?

ก่อนตัดสินใจ เจ้าของบ้านควรตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันและเงื่อนไขสัญญา โดยเฉพาะช่วงที่กำลังจะสิ้นสุดโปรโมชั่นดอกเบี้ย

ควรขอข้อเสนอจากธนาคารเดิมและเปรียบเทียบกับธนาคารใหม่ พร้อมคำนวณต้นทุนรวมในช่วงเวลาเดียวกัน เช่น 3 ปีข้างหน้า

หากส่วนต่างดอกเบี้ยที่ประหยัดได้มากกว่าค่าใช้จ่ายในการย้ายสินเชื่อ การรีไฟแนนซ์อาจเป็นทางเลือกที่น่าสนใจ แต่หากธนาคารเดิมเสนออัตราดอกเบี้ยใกล้เคียงกัน การทำ Retention อาจสะดวกและคุ้มค่ากว่า

06 / PRACTICAL TIPS

5 วิธีช่วยให้ผ่อนบ้านได้อย่างมีประสิทธิภาพ

ตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยสม่ำเสมอ โดยเฉพาะก่อนสิ้นสุดช่วงโปรโมชั่น

เปรียบเทียบข้อเสนอจากหลายธนาคาร เพื่อให้เห็นต้นทุนที่แท้จริง

จ่ายเงินเพิ่มเพื่อตัดเงินต้นเมื่อมีความพร้อม โดยตรวจสอบเงื่อนไขการชำระก่อนกำหนด

รักษาประวัติการชำระหนี้ให้ดี เพื่อเพิ่มโอกาสในการพิจารณาข้อเสนอสินเชื่อ

วางแผนรายรับรายจ่ายระยะยาว เพื่อไม่ให้ภาระผ่อนบ้านกระทบต่อค่าใช้จ่ายจำเป็น

07 / FAQ

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับ Retention และ Refinance

รีไฟแนนซ์บ้านก่อนครบ 3 ปีได้ไหม?

สามารถยื่นขอได้ แต่ต้องตรวจสอบเงื่อนไขสัญญาสินเชื่อเดิม เนื่องจากอาจมีค่าปรับกรณีไถ่ถอนหลักประกันก่อนกำหนด

Retention ต้องมีประวัติผ่อนบ้านดีหรือไม่?

ประวัติการชำระหนี้ที่ดีอาจช่วยสนับสนุนการพิจารณาของธนาคาร แต่การอนุมัติและอัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับหลักเกณฑ์ของแต่ละธนาคาร

รีไฟแนนซ์แล้วค่างวดลดลงทุกกรณีหรือไม่?

ไม่จำเป็น เพราะค่างวดขึ้นอยู่กับเงินต้น อัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาผ่อน และเงื่อนไขสินเชื่อใหม่

บ้านที่ซื้อในจังหวัดระยองสามารถรีไฟแนนซ์ได้ไหม?

โดยทั่วไปสามารถยื่นขอรีไฟแนนซ์ได้เช่นเดียวกับที่อยู่อาศัยในจังหวัดอื่น ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับประเภททรัพย์สิน คุณสมบัติผู้กู้ และเงื่อนไขของธนาคาร

สรุป Retention หรือ Refinance แบบไหนคุ้มกว่า?

การเลือก Retention หรือ Refinance ไม่มีคำตอบเดียวสำหรับทุกคน หากต้องการความสะดวกและลดขั้นตอน การขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิมอาจตอบโจทย์ แต่หากต้องการเปรียบเทียบข้อเสนอและมีโอกาสประหยัดดอกเบี้ยมากขึ้น การรีไฟแนนซ์ก็เป็นทางเลือกที่ควรพิจารณา

สิ่งสำคัญคือการคำนวณความคุ้มค่าจากต้นทุนทั้งหมด ไม่ใช่พิจารณาเพียงอัตราดอกเบี้ยโปรโมชั่น

PINSIRI · YOUR HOME, YOUR PLAN

วางแผนการเงินให้พร้อม ก่อนเลือกบ้านที่ใช่กับ PINSIRI

สำหรับผู้ที่กำลังวางแผนซื้อบ้านหลังแรก หรือกำลังมองหาบ้านในจังหวัดระยอง การศึกษาข้อมูลสินเชื่อและการวางแผนค่าใช้จ่ายตั้งแต่ก่อนซื้อบ้าน จะช่วยให้สามารถเลือกที่อยู่อาศัยได้เหมาะสมกับความสามารถในการผ่อนชำระ

บริษัท พิณสิริ จำกัด (PINSIRI) มีโครงการที่อยู่อาศัยในจังหวัดระยองให้เลือกตามความต้องการ ทั้งโซนบ้านค่าย มาบตาพุด และตัวเมืองระยอง

ไม่ว่าจะกำลังมองหาบ้านสำหรับเริ่มต้นครอบครัว หรือบ้านที่มีพื้นที่รองรับการใช้ชีวิตในระยะยาว สามารถศึกษารายละเอียดโครงการต่าง ๆ ได้ที่เว็บไซต์ MY OZONE

เลือกบ้านที่เหมาะกับชีวิต พร้อมวางแผนการเงินอย่างมั่นใจไปกับ PINSIRI

ดูรายละเอียดโครงการ MY OZONE ↗

แหล่งข้อมูลประกอบการอ่านเพิ่มเติม

หมายเหตุ: เนื้อหานี้จัดทำขึ้นเพื่อให้ความรู้ทั่วไปเกี่ยวกับสินเชื่อที่อยู่อาศัย ไม่ใช่ข้อเสนอสินเชื่อหรือคำรับรองการอนุมัติจากสถาบันการเงิน เงื่อนไขและอัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับธนาคารแต่ละแห่ง